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P2B挑战P2P底气何在?

在关于2015年互联网金融行业的预测中,很早便有评论分析人士提出了:“2015年将迎来互联网金融洗牌期”的观点,而在如今,这一预测就已经逐渐开始实现。

当拾财贷、芒果金融、道口贷、百泉贷等P2B型互联网金融平台鱼贯而出,资本、行政部门、高校势力皆大力支持的时候,P2B和P2P这两类同属于互联网金融大环境的兄弟却开始内讧,这是为何?

不可否认的是,按照目前的态势,P2B已经具备能力成为互联网金融平台主要的模式,但P2P毕竟是我国互联网金融发展中,最早期的一类互联网金融平台,同样深受用户和资本的认可,P2B挑战P2P的底气何在?P2B和P2P之间又究竟有怎样的区别?他们日后又会以怎样地形态,为我们提供互联网金融服务呢?

P2B与P2P究竟有啥区别?

之所以P2B同为一种互联网金融的平台,敢于去挑战P2P在互联网金融领域的权威,最关键的便是其无论是从模式、风险上,都与P2P拥有异曲同工之妙。他们同为互联网金融产业里的一个平台,为连接借贷者和投资者提供了一个平台,主要靠收取交易佣金的方式盈利。而区别,便需要从多方面来考虑。

借贷者身份不一样 P2B与P2P的风控能力大比拼

按照百度百科的释义,P2B是指person-to-business,个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式。而P2P是指网络借款,网贷,又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是英文peer to peer的缩写,意即个人对个人。

从这两大模式的百度百科释义来说,我们便能发现:P2P是一种用户面向用户的借贷平台,无论是投资者还是借贷方都是个人,个人由于数量比企业更为庞大,入局门槛也比企业大的因素,会大大提高相关部门及相关平台的监管团队的监管难度,这便可以大大降低P2B投资的风险性。相比之下,P2P网贷平台频繁跑路的重要原因,离不开个人依靠工资证明来被相关机构征信、监管的难度更大,从而提高P2P平台投资风险性。

P2B,是一种个人面向企业互联网金融模式。是个人用户以借贷的方式投资企业的未来,帮助企业解决当前的资金问题,在未来收回投资本金及相应的利息。由于企业从注册到运营,成本问题和监管部门的监管,让数量比个人更小的企业,在入局互联网金融上的门槛比个人大得多。

因此从风控能力来说,大多数情况下,P2B由于其主要是帮助企业获得投资,P2P主要是为个人获得投资,由于企业与个人入局互联网金融的门槛非常突出,P2B的风险控制能力大多数情况下要高于P2P的风险控制能力。

企业借贷比个人规模大 P2B与P2P在企业征信要求更高

根据某第三方数据披露显示,2014年全年P2P行业成交额达到3291亿元,而倒闭、跑路、提现困难等各种的问题平台高达287家。这两个数字分别比2013年增长了268.83%及282.67%。

虽然说整个互联网金融和P2P行业的市场规模都在不断地扩大,但随着涉及的金额越来越多,如何将平台的投资风险性尽可能地降低,便是平台取悦于用户的关键点。

随着P2P平台跑路事件不断发展,不少P2P平台也已经开启了比较严格的个人征信手续,会对借贷人相应的固定资产进行核算,以保证投资者的投资本金得到更大程度的保障。相比之下,P2B作为帮助企业解决融资问题的互联网金融平台,企业大多数情况下比个人的借贷需求会更大,借贷规模变得更大之时,对于借贷方固定资产的核算和借贷方的征信工作,就变得更为关键。

因此,P2B作为帮助企业借贷的平台,其将要拥有比P2P平台更高水平的企业征信能力?如何提高P2B平台的征信能力?如同芒果金融选择与湖南大学合作成立湖南大学互联网金融研究所,与中南大学共同成立中南大学芒果互联网金融法律研究中心,为芒果金融提供学术、法律、金融支持与保障一样:在保持P2B平台具备基本的企业征信能力之后,P2B平台选择与社会公信机构、专业公信机构,由专业机构里的人才专业地帮助平台完成企业征信工作,更为透明地了解借贷方的公司背景和项目背景,将有利于对企业融资规模进行对比核算,从而更大程度地保护个人投资者的投资资金,降低项目投资的风险性。

风险性的降低:P2B挑战P2P的最大底气

从上述的这些P2B与P2P之间的区别来看,由于P2B平台所服务的借贷方主要是企业,凭借企业在入局互联网金融借贷的高门槛,P2B平台的整体征信能力比P2P平台整体征信能力更高的问题。P2B不仅从投资者的角度,能够大大地降低投资的风险;从借贷者的身份,可以以新型的互联网方式更为方便、划算地解决资金问题。

就P2B平台自身发展而言,由于企业借贷比个人借贷的资金规模普遍要大,P2B平台通过投资交易佣金主要所获得是收入,也将比P2P平台更有优势。因此,从面向借贷者的身份入手而大大降低了投资的风险性,从而从征信能力、征信可靠度、平台自有回报、帮助融资能力上,拥有了挑战P2P的底气。但P2P作为最早兴趣的一类互联网金融平台,其借贷者所面向的个人是与P2B所服务的借贷者处于不同的市场,他们在日后,将成为互联网金融行业里必不可少的部分。

作者:小谦,互联网观察员,微博@小莫谦,微信关注xiaoqianshuo

 
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